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Feb 18 2019

Restschuld berechnen und die Finanzierung richtig planen, kredit tilgungsrechner.

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Tilgungsrechner

Wie sieht die optimale Tilgung fьr Ihre Plдne aus? Ermitteln Sie einen kompletten Tilgungsplan ьber die Darlehenslaufzeit. Eine hohe Tilgung hat folgende Vorteile:

  • Bei der Anschlussfinanzierung ist die Restschuld geringer.
  • Die Immobilienfinanzierung ist schneller komplett getilgt.
  • Sie tragen geringere Zinskosten dank der zьgig sinkenden Restschuld.

Kredit tilgungsrechner

Bei 2/3 der durch die Vermittlung der Interhyp AG, DomagkstraЯe 34 in 80807 Mьnchen, zustande kommenden Vertrдge, erhalten Interhyp-Kunden einen festen Sollzins von 1,31% p.a. und einen effektiven Jahreszins von 1,32% p.a., unter Berьcksichtigung folgender Annahmen: Nettodarlehensbetrag 200.000 Euro (Kaufpreis der Immobilie 250.000), Tilgung 3% p.a., Laufzeit des Verbraucherdarlehensvertrages 27 Jahre und 9 Monate, 10 Jahre Sollzinsbindung, pro Jahr 12 Ratenzahlungen in der Hцhe von 718,33 Euro. Weitere etwaige Gebьhren (z.B. Teilauszahlungszuschlдge, Auslagen (z.B. Grundbuchkosten)) und sonstige Kosten kцnnen anfallen. Sofern der Darlehensnehmer diese im Zusammenhang mit dem Vertrag zu tragen hat, kann sich der effektive Jahreszins erhцhen. Der zu zahlende Gesamtbetrag wдhrend der Sollzinsbindung belдuft sich auf 88.699,60 Euro. Die Restschuld am Ende der Zinsbindung betrдgt 135.930,35 Euro. Weitere Voraussetzungen: Einwandfreie Einkommens- und Vermцgenssituation, erstrangige Besicherung ьber ein Grundpfandrecht, Auszahlung in einer Summe. Die Konditionen kцnnen auch regional sowie von weiteren Faktoren abhдngig sein.

Ьber den Tilgungsrechner

Mit dem Tilgungsrechner kцnnen Sie verschiedene Varianten der Darlehenstilgung berechnen und vergleichen: Wie wirken sich laufende Tilgung und Sondertilgungen auf die Rьckzahlung des Baudarlehens aus? Wie hoch ist die Restschuld nach der Zinsbindungsfrist und wie sieht der detaillierte Tilgungsplan der Baufinanzierung aus? Dieser Onlinerechner gibt schnell Antwort auf diese Fragen.

Die Restschuld in der Baufinanzierung

Ein Annuitдtendarlehen mit einer festgelegten Dauer der Zinsbindung ist die beliebteste Form der Immobilienfinanzierung fьr selbst genutzte Immobilien in Deutschland. Die Art der Baufinanzierung bietet dem Kreditnehmer sehr viel Planungssicherheit im Vergleich zu einem variablen Kredit. Wдhrend der Zinsbindungsfrist bleibt die monatliche Rate konstant. Bauherren oder Kдufer einer Immobilie kцnnen ihre Belastung genau berechnen und planen. Die gleichbleibende Rate, von Fachleuten auch Annuitдt genannt, setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen. Zu Beginn der Finanzierung ist der Zinsanteil naturgemдЯ sehr hoch, der Tilgungsanteil ist gering. Dieses Verhдltnis verschiebt sich wдhrend der folgenden Zeit. Die noch nicht zurьckbezahlte Darlehenssumme schrumpft zusehends, es werden bei gleichbleibendem Zinssatz weniger Zinsen fдllig. Dafьr flieЯt ein grцЯerer Anteil der Rate in die Tilgung.

Die Mehrzahl der Kreditnehmer entscheidet sich fьr eine Zinsbindungsfrist von 5, 10 oder 15 Jahren. Eine lдngere Zinsbindung ist grundsдtzlich mцglich, allerdings macht der steigende Zinsaufschlag der Banken diese Mцglichkeit eher unattraktiv. Eine Immobilie ist fьr die meisten Verbraucher eine einmalige Anschaffung fьr das ganze Leben. Nur die wenigsten Kдufer sind in der Lage, Ihre Baufinanzierung innerhalb der vereinbarten Zinsbindungsfrist komplett zu tilgen. In der Regel bleibt eine Restschuld bestehen, fьr die eine Anschlussfinanzierung benцtigt wird.

Was beeinflusst die Hцhe der Restschuld?

Wie hoch die Restschuld am Ende der Zinsbindungsfrist ausfдllt, hдngt von der Dauer der Zinsbindung und der anfдnglichen Tilgungshцhe ab. Als Faustformel gilt: Je grцЯer die Tilgungshцhe zu Beginn vereinbart wird, desto geringer fдllt die Restschuld aus. Ein niedriger Tilgungsanteil und eine kurze Laufzeit sorgen dagegen dafьr, dass eine hohe Restschuld verbleibt, fьr die eine Anschlussfinanzierung vereinbart werden muss. So bleibt am Ende der Zinsbindungsfrist von 10 Jahren bei einer Immobilienfinanzierung von 160.000 Euro zu einem Zinssatz von 1,6 Prozent und einer Anfangstilgung von 2 Prozent eine Restschuld von 125.322,85 Euro. Bei gleichbleibendem Zinssatz fьr die Anschlussfinanzierung dauert es 36 Jahre und 11 Monate, bis der Kredit vollstдndig getilgt worden ist und das Haus nicht mehr der Bank gehцrt. Ganz anders sieht die Rechnung aus, wenn der Kreditnehmer bei ansonsten gleichen Konditionen eine hцhere Anfangstilgung vereinbart. Bei einer anfдnglichen Tilgungshцhe von 4 Prozent sinkt die Restschuld am Ende der vereinbarten Zinsbindungsfrist auf 90.645,26 Euro. Die Rьckzahlung der Immobilienfinanzierung ist bei gleichbleibenden Konditionen bereits nach 21 Jahren und zwei Monaten abgeschlossen. Wobei durch die hцhere Anfangstilgung nicht nur die Restschuld sinkt, es reduzieren sich auch die Kosten fьr die Zinsen. In diesem Beispiel spart der Kreditnehmer insgesamt 2.677,19 Euro an Zinskosten.

Anschlussfinanzierung: Risiko Restschuld

Die Planungssicherheit wдhrend der Zinsbindungsfrist ist bei Annuitдtendarlehen sehr hoch. Anders sieht es bei der Restschuld aus. Zwar lдsst sich die Hцhe der Restschuld mit dem Tilgungsrechner genau berechnen, aber niemand kann voraussehen, wie hoch die Zinsen fьr die Anschlussfinanzierung ausfallen. Das bedeutet, Sie wissen genau, welche Darlehenssumme Sie benцtigen, um die Restschuld weiter zu finanzieren. Sie wissen aber nicht, wie hoch die marktьblichen Zinsen der Banken in 5, 10, 15 oder 20 Jahren ausfallen. Der Zins-Chart zeigt, wie stark sich die Zinsen im Verlauf der Jahre verдndern kцnnen.

Zwar bewegten sich die Zinssдtze in den letzten Jahren kontinuierlich abwдrts, doch kann die Entwicklung auch komplett gegensдtzlich ausfallen. Dann wird es schwer, die Rate zur Finanzierung der Restschuld zu tragen.

Restschuld so gering wie mцglich halten

Bei einer Immobilienfinanzierung sollten Sie die Restschuld mцglichst gering halten. Um dieses Ziel zu erreichen, haben Sie folgende Optionen:

  • eine mцglichst hohe Anfangstilgung vereinbaren;
  • alle Mцglichkeiten zur Sondertilgung nutzen;
  • die Tilgungshцhe dem Einkommen anpassen.

Wie sich die Hцhe der Anfangstilgung auf die Restschuld auswirkt, wissen Sie bereits. Eine weitere Mцglichkeit, die Restschuld effektiv zu senken, ist die Sondertilgung. Viele Banken ermцglichen Ihnen, einmal jдhrlich einen bestimmten Betrag kostenfrei als Sondertilgung zu leisten. Wenn Sie das oben genannte Beispiel aufgreifen, sehen Sie wie sich eine Sondertilgung auf die Restschuld auswirkt. Bei einem Immobilien-Kredit mit einer Anfangstilgung von 4 Prozent verbleiben nach 10 Jahren Zinsbindung 90.645,26 Euro. Mit einer Sondertilgung von 2.000 Euro pro Jahr (z. B. aus der Steuerrьckzahlung) sinkt die Restschuld zum Ende der Sollzinsbindung auf 68.957,81 Euro. Es ist sehr empfehlenswert, bei der Baufinanzierung die Mцglichkeit zur kostenlosen Sondertilgung mit der Bank zu vereinbaren und zu nutzen, um die Restschuld zu senken. Achten Sie beim Vergleichen der Angebote auf diesen Vertragsbestandteil. Das gilt durchaus auch fьr einen Ratenkredit.

Eine weitere Chance, die Restschuld zu verringern, besteht in der Anpassung der Tilgungshцhe. Viele Angebote der Banken erlauben Ihnen, wдhrend der Vertragslaufzeit die Tilgungshцhe ein- oder zweimal anzupassen. Wдhrend der Zinsbindungsfrist kann sich viel verдndern. Nutzen Sie ein steigendes Einkommen, um durch einen hцheren Tilgungsanteil die Restschuld zu minimieren.

Restschuld ьber Forward Darlehen absichern

Wenn sich stark steigende Zinsen am Markt abzeichnen, kцnnen Sie die Anschlussfinanzierung bereits bis zu 5 Jahre vor Ablauf der Zinsbindungsfrist fest vereinbaren. Mit einem Forward Darlehen sichern Sie sich die aktuell gьnstigen Zinssдtze zuzьglich eines geringen Aufschlags fьr die Zukunft. Damit stellen Sie sicher, dass Ihnen die spдtere Rate fьr die Anschlussfinanzierung nicht ьber den Kopf wдchst.

Lassen Sie sich beraten

Bevor Sie sich fьr ein Darlehen oder einen Ratenkredit entscheiden, lassen Sie sich von Experten beraten. Die Mitarbeiter von Interhyp vergleichen die Angebote von mehr als 400 Banken und beraten Sie ausfьhrlich zu allen Fragen rund um das Thema Restschuld. Sie informieren Sie gerne kostenlos und unverbindlich ьber alle Mцglichkeiten, die Restschuld am Ende der Zinsbindungsfrist zu minimieren und unterstьtzen Sie bei der Auswahl der Anschlussfinanzierung.


Written by ILLINOIS


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